Zahlt die Hausratversicherung, wenn ich Betrügern selbst die Tür geöffnet habe?

Von Gian-Luca Heynen
4 Min. Lesezeit

Kurz gesagt: In den meisten Fällen nicht. Wenn du Tätern unter einem Vorwand selbst die Tür öffnest und sie dich dann bestehlen, ist das rechtlich kein Einbruchdiebstahl, sondern ein sogenannter Trickdiebstahl. Und den deckt eine normale Hausratversicherung in aller Regel nicht ab, selbst wenn Schmuck und Bargeld im Wert mehrerer Tausend Euro verschwinden. Nur mit einer ausdrücklichen Zusatzdeckung bist du dagegen abgesichert.

Das Wichtigste in 30 Sekunden

• Anfang September wurden bei uns in Runkel falsche Telekom-Mitarbeiter vorstellig und erbeuteten Schmuck im Wert mehrerer Tausend Euro.
• Rechtlich handelt es sich dabei nicht um Einbruchdiebstahl, sondern um Trickdiebstahl, weil die Tür freiwillig geöffnet wurde.
• Die meisten Hausratversicherungen zahlen bei Trickdiebstahl nicht, es sei denn, er ist ausdrücklich mitversichert.
• Zielgruppe der Täter sind überwiegend ältere Menschen, oft mit werthaltigem Schmuck oder Bargeld im Haus.
• Ob dein Vertrag Trickdiebstahl einschließt, steht selten im Standardtarif, sondern nur in erweiterten Bedingungen.

Was ist in Runkel passiert?

Anfang September gaben sich Unbekannte in Runkel als Mitarbeiter der Telekom aus und verschafften sich so Zutritt zur Wohnung einer Frau. Kurze Zeit später fehlte Schmuck im Wert mehrerer Tausend Euro. Ein klassischer Fall der sogenannten Handwerker- oder Ablesermasche, bei der Täter unter einem plausiblen Vorwand, etwa einer angeblichen Leitungsprüfung, in die Wohnung gelangen und ihr Opfer dann kurz ablenken oder gleich selbst zugreifen.

Solche Fälle sind kein Einzelfall. Ähnliche Maschen laufen bundesweit auch als falsche Wasserwerker, Stromableser oder Handwerker mit angeblichem Notfall im Haus. Die Masche funktioniert immer nach demselben Muster: Ein Vorwand, der Dringlichkeit erzeugt, damit das Opfer nicht lange nachdenkt.

Warum ist das versicherungstechnisch etwas anderes als ein Einruch?

Der Unterschied liegt im Detail, hat aber große finanzielle Folgen. Ein Einbruchdiebstahl setzt voraus, dass der Täter sich gewaltsam Zutritt verschafft, ein Fenster aufhebelt, ein Schloss knackt oder Ähnliches. Genau das deckt die normale Hausratversicherung ab.

Beim Trickdiebstahl ist es anders: Der Bewohner öffnet die Tür selbst und lässt die Täter freiwillig herein, wenn auch getäuscht über deren wahre Absicht. Es findet also keine gewaltsame Überwindung eines Hindernisses statt. Rein rechtlich ist das ein einfacher Diebstahl nach Paragraf 242 Strafgesetzbuch, kein Einbruchdiebstahl und auch kein Raub, bei dem Gewalt oder Drohung im Spiel wäre. Und genau an dieser rechtlichen Einordnung hängt die Versicherungsleistung.

Zahlt meine Hausratversicherung dann gar nichts?

Das kommt auf deinen Vertrag an, aber die Grundregel ist ernüchternd: Die meisten Standard-Hausratversicherungen schließen Trickdiebstahl nicht automatisch mit ein. Sie sind in der Regel nur bei Einbruchdiebstahl, Raub oder Diebstahl aus der verschlossenen Wohnung abgesichert, nicht aber, wenn du die Tür selbst geöffnet hast.

Einige modernere Tarife bieten inzwischen eine optionale Zusatzdeckung speziell für Trickdiebstahl, die genau solche Fälle abdeckt, falsche Handwerker, Ableser oder Boten. Ob diese Erweiterung in deinem Vertrag enthalten ist, steht selten prominent im Vertrag, sondern muss meist gezielt nachgefragt oder in den Bedingungen nachgelesen werden. Wichtig außerdem: Selbst mit Zusatzdeckung gelten für Bargeld häufig eigene, niedrigere Grenzen, weil größere Summen ohnehin nicht offen zuhause aufbewahrt werden sollen.

Was das für dich konkret bedeutet

Prüfe deinen bestehenden Hausratvertrag gezielt darauf, ob Trickdiebstahl als Zusatzbaustein eingeschlossen ist. Steht dazu nichts im Vertrag, gilt im Zweifel die Grundregel, und die schließt genau den Fall aus, der in Runkel passiert ist.

Sprich das Thema besonders an, wenn ältere Familienangehörige allein leben. Trickbetrüger suchen ihre Opfer gezielt aus, und ältere Menschen mit Eigenheim und wertvollem Schmuck sind eine bevorzugte Zielgruppe. Eine kurze, klare Absprache hilft oft mehr als jede Versicherung: grundsätzlich keine unangekündigten Handwerker oder angeblichen Mitarbeiter ohne vorherige telefonische Rückversicherung hereinlassen, auch nicht bei vorgezeigtem Ausweis, denn der lässt sich fälschen.

Der typische Fehler ist die Annahme, eine bestehende Hausratversicherung decke ohnehin jede Form von Diebstahl ab. Genau diese Lücke merken Betroffene meist erst, wenn der Schaden schon entstanden ist.

Kurzer Abschluss

Ob dein Hausratvertrag Trickdiebstahl mitversichert oder ob hier eine Lücke besteht, lässt sich in wenigen Minuten klären. Wenn du dir nicht sicher bist oder gleich für die ganze Familie einmal draufschauen willst: Ein Termin ist in zwei Minuten gebucht.