Dienstunfähig ist nicht berufsunfähig: Was Beamte wirklich absichert

Wer verbeamtet ist, fühlt sich oft rundum abgesichert. Beim Thema Arbeitskraft ist das ein teurer Irrtum: Die normale Berufsunfähigkeitsversicherung und das Beamtenrecht sprechen zwei verschiedene Sprachen, und genau dazwischen liegt eine Lücke, die viele erst im Ernstfall entdecken. Hier erfährst du, warum es auf eine einzige Klausel ankommt.

Das Wichtigste in 30 Sekunden

• Über die Dienstunfähigkeit entscheidet der Dienstherr auf Basis des Amtsarztes, über die Berufsunfähigkeit der Versicherer nach seinen Bedingungen. Das sind zwei getrennte Prüfungen mit möglicherweise unterschiedlichem Ergebnis.
• Beamte auf Widerruf und auf Probe erhalten bei Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt vom Dienstherrn.
• Auch Beamte auf Lebenszeit gehen in den ersten fünf Dienstjahren in der Regel leer aus.
• Entscheidend ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel.

Zwei Begriffe, zwei Welten

Dienstunfähig ist ein Begriff aus dem Beamtenrecht. Als dienstunfähig gilt, wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und bei wem keine Aussicht besteht, innerhalb weiterer sechs Monate wieder voll dienstfähig zu werden. Die Feststellung trifft der Dienstherr, gestützt auf das Gutachten des Amtsarztes.

Berufsunfähig ist dagegen ein Begriff aus den Versicherungsbedingungen. Dort geht es typischerweise darum, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Der Haken: Beides kann auseinanderfallen. Der Amtsarzt kann dich für dienstunfähig erklären, während der Versicherer nach seinen Maßstäben zu dem Ergebnis kommt, dass du noch nicht berufsunfähig bist. Dann bist du aus dem Dienst, aber die Versicherung zahlt nicht. Genau dieses Szenario soll die Dienstunfähigkeitsklausel verhindern.

Was der Dienstherr zahlt, und was nicht

Die Absicherung durch den Dienstherrn hängt komplett vom Status ab:

Beamte auf Widerruf und auf Probe, also Anwärter, Referendare und alle in den ersten Jahren, erhalten bei Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Dort bestehen aber eigene Wartezeiten, sodass im Ergebnis oft gar kein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente existiert. Ausgerechnet die Gruppe, die sich am sichersten fühlt, steht am schlechtesten da.

Beamte auf Lebenszeit haben Anspruch auf ein Ruhegehalt erst nach einer Wartezeit von fünf Jahren ruhegehaltfähiger Dienstzeit. Wer vorher dienstunfähig wird, wird ebenfalls ohne Ruhegehalt entlassen. Die Ausnahme ist ein Dienstunfall, dann entfällt die Wartezeit.

Und selbst nach fünf Jahren ist das Ruhegehalt deutlich niedriger als die aktiven Bezüge. In jungen Jahren greift meist nur die Mindestversorgung, und für den vorzeitigen Ruhestand wird zusätzlich ein Versorgungsabschlag von 0,3 Prozent pro Monat abgezogen, bis zu 10,8 Prozent. Zwischen dem letzten Gehalt und dem Ruhegehalt klafft damit regelmäßig eine Lücke von mehreren hundert bis über tausend Euro im Monat, je nach Besoldung und Dienstzeit.

Die eine Klausel, auf die es ankommt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte braucht eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. Echt bedeutet: Wird der Beamte wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen, erkennt der Versicherer das als Leistungsfall an, ohne eine eigene, abweichende Prüfung der Berufsunfähigkeit dagegenzusetzen.

Und jetzt kommt der Punkt, den kaum jemand weiß und der über alles entscheidet: Nur eine Handvoll Gesellschaften am Markt zahlt die Rente wirklich eins zu eins aus, sobald der Dienstherr dich in den Ruhestand versetzt. Diese Versicherer sind an die Entscheidung des Dienstherrn gebunden und dürfen nicht selbst nachprüfen. Der Rest hat eine eigene Definition von Dienstunfähigkeit und ist gerade nicht daran gebunden, nur weil der Dienstherr dich dienstunfähig geschrieben hat.

Das heißt im Klartext: Eine Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag zu haben klingt beruhigend. Wenn die Gesellschaft am Ende aber selbst über deine Dienstunfähigkeit entscheiden darf und die Entscheidung des Dienstherrn nicht übernehmen muss, bringt dir die Klausel im Zweifel wenig bis nichts. Es kommt also nicht darauf an, ob eine Klausel drin ist, sondern welche.

Für bestimmte Gruppen gibt es zusätzlich Spezialregelungen, etwa für Polizei-, Justizvollzugs- und Feuerwehrbeamte, bei denen die besondere Dienstunfähigkeit für den Vollzugsdienst eine eigene Rolle spielt. Ob und wie ein Tarif das abbildet, steht im Bedingungswerk, nicht im Werbeprospekt.

Was das für dich konkret bedeutet:

1. Bist du verbeamtet und hast eine normale BU ohne Dienstunfähigkeitsklausel? Dann prüfe den Vertrag. Er ist nicht wertlos, aber er sichert genau das Szenario nicht ab, das für dich das wahrscheinlichste ist: die Versetzung in den Ruhestand durch den Dienstherrn.
2. Bist du Anwärter, Referendar oder in den ersten fünf Dienstjahren? Dann ist die Absicherung am dringendsten, denn vom Dienstherrn kommt in dieser Phase im Ernstfall nichts. Gleichzeitig sind die Beiträge in jungen Jahren und bei gutem Gesundheitszustand am günstigsten.
3. Hast du bereits eine Police mit DU-Klausel? Dann prüfe, ob es eine echte Klausel ist, also ob der Versicherer die Rente auszahlt, sobald der Dienstherr dich dienstunfähig schreibt, ohne selbst noch einmal nachzuprüfen. Nur dann greift die Absicherung im Ernstfall verlässlich. Und schau, ob die versicherte Rente noch zu deiner heutigen Besoldung passt: Eine Klausel aus der Anwärterzeit rechnet oft noch mit dem Anwärtergehalt.

Der typische Fehler ist, sich auf den Beamtenstatus zu verlassen. Der schützt vor Arbeitslosigkeit, aber in den ersten Jahren kaum vor den Folgen einer Dienstunfähigkeit.

Und jetzt?

Ob deine Absicherung eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthält, steht in den Versicherungsbedingungen, meist unter dem Stichwort Dienstunfähigkeit. Wenn du dir beim Lesen nicht sicher bist oder wissen willst, wie deine Versorgungslücke konkret aussieht, übernehmen wir die kostenfreie Prüfung deines bestehenden Vertrags. Buch hierfür in 1 Minute einen Termin: Kostenfreie Überprüfung deines Vertrag

Häufige Fragen: